De succesvolle kredietaanvraag
Wilt u krediet aanvragen bij uw bank, maar ziet u er tegenop om uw ondernemingsplan te presenteren? Dan bent u niet de enige. Bankiers staan bij ondernemers bekend om hun kritische houding en het feit dat zij veel plannen naar de prullenmand verwijzen. Toch kunt u zich hiertegen wapenen.
Kritische beoordeling banken
Ter bescherming van spaarders moeten banken voldoen aan een minimum kapitaaleis, zoals vastgelegd in het internationaal kapitaalakkoord van Basel II. Hiervoor nemen zij een kritische houding aan bij het verstrekken van krediet en maken zij een inschatting van het risico dat zij lopen. Bankiers beoordelen uw kredietaanvraag op basis van:
- De kredietnemer
- Het marketingplan
- Het investeringsplan
- De cijfermatige onderbouwing
- De buffer in het bedrijf
De kredietnemer
U wordt beoordeeld op basis van uw ondernemerschap en moraliteit. Uw ondernemerschap wordt onder ander bepaald door uw presentatie en onderbouwing. Uw moraliteit door intern te informeren of uw onderneming eerder contact heeft gehad met de bank en extern het betalingsgedrag te verifiëren.
Het marketingplan
Het marketingplan is het theoretische deel van de kredietaanvraag. Naast een inleiding geeft u hierin informatie over het product, de plaats, de promotie en het personeel. Het plan geeft bijvoorbeeld antwoord op de volgende vragen:
- Wie bent u als kredietnemer?
- Hoe is uw huidige bankrelatie?
- Waardoor is uw kredietbehoefte ontstaan?
- Welke faciliteiten vraagt u?
De onderneming (product en plaats)
- Hoe ziet uw organogram eruit?
- Bestaat er een fiscale eenheid (bij meerdere BV's)?
- Welke producten voert uw bedrijf?
- Is uw bedrijf ISO-gecertificeerd?
De markt (promotie)
- Wat is de omzet, winst, vestiging en personeelsgrootte van uw bedrijfsonderdelen?
- Is uw bedrijf afhankelijk van één afnemer of leverancier?
- Wat is het marktaandeel van de bedrijfsonderdelen?
- Welke strategie voert u als ondernemer?
De ondernemer, het management en de overige medewerkers (personeel)
- Wat is de samenstelling van het management?
- Is er sprake van een vast of variabel personeelsbestand?
- Kent uw bedrijf een hoog of laag ziekteverzuim?
- Kan uw bedrijf gemakkelijk nieuw personeel aantrekken?
Het investeringsplan
In het investeringsplan, dat volgt op het marketingplan, geeft u aan waarin u gaat investeren en hoe u dit wilt financieren. Hierbij kan gedacht worden aan:
De financieringsbehoefte
- Ontstaan door verliezen
- Vervangingsinvesteringen
- Uitbreidingsinvesteringen
- Overname crediteuren
- Seizoensontwikkeling
- Herstructureringskosten
De financieringevormen
- De gouden balansregel
- Aflossingen minimaal gelijk aan afschrijvingen
- Limiet vaak gekoppeld
- Borgstellingskrediet (BSK)
- Informal(s)
De cijfermatige onderbouwing
Op basis van het marketing- en investeringsplan wordt de cijfermatige onderbouwing gemaakt. Hieruit moet blijken dat u de gevraagde kredietfaciliteiten ook kunt terugbetalen. Uw DKN-Adviseur kan u informeren, adviseren en ondersteunen bij dit maatwerk en de cijfermatige onderbouwing toelichten tijdens een bezoek aan de bank. Een (snelle) afkeuring van het totale plan door de bank wordt hiermee voorkomen.
De buffer in het bedrijf
De bankier heeft behoefte aan een buffer in het bedrijf om tijdelijke of structurele verliezen op te vangen indien de plannen niet uitkomen. Deze zekerheidsstelling wordt gebruikt in de berekening van de minimum kapitaaleis, zoals vastgelegd in het internationaal kapitaalakkoord van Basel II. Het is daarom verstandig zekerheden, zoals eigen vermogen, vooraf samen met uw DKN-Adviseur af te stemmen en te optimaliseren voor de systemen van de bank.
Persoonlijk advies
Het MKB ondervindt in de praktijk veel moeite bij het aanvragen van krediet bij banken. Het is belangrijk om goed op de hoogte te zijn van de belangrijkste do's en don'ts. Neem voor het uitwerken van een goede cijfermatige onderbouwing contact op met uw DKN adviseur.